Nel momento in cui si attiva un mutuo presso un Istituto di credito può sorgere, per chi ha sottoscritto il prestito, la necessità di cambiare banca al fine di ottenere condizioni economiche più favorevoli. Questa possibilità prende il nome di “surroga del mutuo” che, in un periodo storico contraddistinto dal rialzo dei tassi di interesse, può assumere particolare rilievo. È opportuno precisare che cambiare banca quando il mutuo è in corso è possibile, però a determinate condizioni e limitazioni che portano il cliente a chiedersi:
- Dopo quanto tempo e su quali mutui si può fare la surroga?
- Quanto costa e quanto si riesce a risparmiare realmente?
Cerchiamo di rispondere a tali dubbi partendo da cos’è, come funziona e quando è conveniente.
COS'E' LA SURROGA DEL MUTUO?
Come in parte accennato, la surroga del mutuo, anche detta portabilità, è l’operazione con cui un mutuatario può trasferire il proprio debito in un altro istituto di credito, che offre tassi e condizioni più vantaggiose. Nel momento in cui il mutuatario palesa l’intenzione alla portabilità presso un’altra banca, l’Istituto di credito d’origine non può opporsi in alcun modo, in quanto ha la sola facoltà di poter effettuare una controproposta, presentando un piano con tasso d’interesse più basso. Diversamente, la nuova banca può decidere se accettare o meno il trasferimento del debito, valutando prima una serie di documenti e requisiti del mutuatario.
COME FUNZIONA?
Una volta trovato l’Istituto che offre condizioni economiche favorevoli, bisognerà effettuare la richiesta di surroga alla nuova banca tramite raccomandata, allegando documenti anagrafici, contrattuali e del vecchio mutuo. Sarà il nuovo Istituto a svolgere tutte le pratiche necessarie per la surroga, assoggettandosi anche quasi tutti gli oneri.
La banca dovrà effettuare il passaggio entro 30 giorni dalla ricezione della richiesta: se così non fosse dovrà corrispondere al cliente una penale dell’1% del credito concesso con l’aggiunta della rata per ciascun mese di ritardo causato.
Si precisa che, effettuare la surroga del mutuo non prevede costi per il mutuatario (fatta eccezione per la tassa sull’ipoteca che ha un costo di 35 euro), in quanto sarà la banca a farsi carico di tutti i costi, come le spese per l’istruttoria della pratica, per la perizia dell’immobile o per gli atti notarili.
IN QUALI CASI E' POSSIBILE FARLA?
Tutti i mutui richiesti per liquidità possono essere surrogati e non vi sono vincoli per la richiesta di portabilità. È quindi possibile per:
- Mutui prima o seconda casa;
- Mutui per la ristrutturazione;
- Mutui già surrogati;
- Mutui bancari;
E’ importante precisare che non vi sono limiti per la surroga del mutuo ma, potrebbero essere imposti della banche che accettano la surroga dopo almeno 12 o 24 mesi di rate pagate per accertarsi dell’affidabilità del cliente.
In ultimo va sottolineato che, malgrado non vi sia nessun limite, è quasi impossibile che un mutuo già surrogato venga nuovamente ammesso alla portabilità.
IN CONCLUSIONE, QUANDO CONVIENE SURROGARE UN MUTUO?
La surroga del mutuo, in quanto pratica posta in essere principalmente per abbassare i tassi d’interesse, appare molto conveniente soprattutto nei casi in cui la banca d’origine abbia imposto un costo del prestito molto elevato. Convenienza c’è poi anche nel passaggio da un mutuo a tasso variabile, con la rata che varia al modificarsi dei tassi d’interesse, ad uno a tasso fisso, con il tasso che viene bloccato a quello stabilito in sede di sottoscrizione; quindi per capire se effettivamente conviene chiedere la surroga basta moltiplicare le rate del mutuo per gli anni che mancano alla sua estinzione, e le rate del nuovo mutuo per la durata del mutuo di surroga. Se il primo calcolo restituisce un valore maggiore del secondo, allora la surroga conviene.
Infine, se non si è certi delle varie proposte delle banche e di fare la scelta giusta, il consiglio è di affidarsi a un professionista come un consulente finanziario, il quale potrà indicare con certezza al mutuante se la portabilità del mutuo è davvero una soluzione idonea alle proprie esigenze. Compila il form di richiesta e sarai subito ricontattato!
